První polovina roku 2022 byla spojena s výrazným hospodářským zpomalením. Změny způsobené hlavně epidemií koronaviru neušetřily bankovní sektor. Aktuální nabídky půjček již nejsou tak příznivé jako v předchozích letech. Podívejte se, jaké změny byly přineseny v roce 2022-2023 a co může očekávat klient, který žádá o hypotéku v předních bankách.
Pokud plánujete renovaci nebo dokončování interiéru, použijte službu Hledat dodavatele, která je k dispozici na webu Stavební kalkulačky. Po vyplnění krátkého formuláře získáte přístup k nejlepším nabídkám.

Hypoteční úvěr v roce 2022
Série 2022 skončila
Vzhledem k velmi nízké nezaměstnanosti a dynamickému ekonomickému růstu byly půjčky na bydlení v roce 2022 velmi populární. Banky dokonce očekávaly rostoucí zájem dlužníků a dobrá série měla pokračovat i v roce 2022. Podle údajů poskytnutých Úřadem pro informace o úvěrech činila hodnota půjček poskytnutých v lednu a únoru 2022 11 miliard PLN. Bylo to o 26 procent více než ve stejných měsících loňského roku.
První vládní omezení související s koronavirem vstoupila v platnost 12. března 2022-2023. V té době byly zavřeny školy, vzdělávací instituce a později také mnoho firem a nákupních center. I přes tuto skutečnost byli zákazníci stále ochotni analyzovat nabídky úvěrů a banky jim je poskytovaly v téměř neměnné výši. Hypotéka se zdála být skvělým způsobem financování koupě nemovitosti. V té době většina bank prohlásila, že změny z 12. března neovlivní počet udělených žádostí o půjčku.
První změny v hypotékách bylo možné pozorovat na začátku druhého čtvrtletí roku 2022. Nejistí si svou budoucností klienti hleděli na půjčky na bydlení se stále většími obavami. Opatrnost bank posílil i nárůst nezaměstnanosti a zpomalení ekonomiky. První významnou změnou v poskytování hypotečních úvěrů bylo zvýšení limitu vlastního příspěvku.
Hypoteční úvěr a vlastní příspěvek v roce 2022-2023
Podle doporučení polského úřadu pro finanční dohled z roku 2022 by měl být minimální vlastní příspěvek na půjčky na bydlení 20%. Výjimkou byla situace, kdy pojistitel kryje 10% této hodnoty. V tomto případě lze za minimální příspěvek zákazníka na hypotéku považovat 10% a zbylých 10% poskytuje pojistitel.
Menší vlastní příspěvek na hypotéku byl dobrým řešením pro mnoho investorů, kteří si nemohli dovolit rychle ušetřit. Nabídky úvěrů od začátku roku 2022 se ukázaly jako docela příznivé. Například hypotéka v bance PKO BP a PKO Bank Hipoteczny vyžadovala 10% vlastní příspěvek. V současné době je požadováno zabezpečení 20%.
Mnoho dalších bank se také rozhodlo zvýšit minimální částku vlastního příspěvku. Minimální vlastní příspěvek na hypotéku v bance PKO S.A. zvýšil z 10 na 15%a změna ING v Bank Śląski se zvýšila z 20 na 30%. Změny minimálního vlastního příspěvku na bydlení se dotkly i ostatních bank. Dobrým příkladem je Bank Ochrony Środowiska, kde se minimální hodnota vlastního příspěvku zvýšila z 20 na 40%. Určitě to není výhodná změna pro zákazníky s nižšími finančními rezervami. Pokud hledáte další informace, zkontrolujte také zde shromážděné články o hypotečních úvěrech.
Minimální vlastní příspěvek před změnou |
Minimální vlastní příspěvek po změně |
|
PKO BP |
10% |
20% |
PKO Bank HIpoteczny |
10% |
20% |
PKO S.A. |
10% |
15% |
ING ve společnosti Bank Śląski |
20% |
30% |
Banka pro ochranu životního prostředí |
20% |
40% |
Bankové tisíciletí |
10% |
10% |
Doporučené notebooky - zkontrolujte ceny!
Půjčky s nízkou zálohou nemusí vždy přinést zisk. V případě hypotéky s nízkým vlastním příspěvkem na pojištění musíme počítat s nutností vynaložit další náklady. Náklady na pojištění nízkého příspěvku na byt nebo dům budou účtovány, dokud nebude dosažen zůstatek 80% hodnoty zajištění.
Stávající nabídky půjček se vzdalují od vlastního příspěvku úrovně 10 s pojištěním. Banky, které tuto možnost stále nabízejí, se mohou přidat do seznamu podmínek a zvýšit marži u pojištění nízké zálohy.
Co dalšího se změnilo v roce 2022?
Dosažení bonity je stále obtížnější
Investoři, kteří hledají finanční prostředky na stavbu domu nebo bytu, musí splňovat stále přísnější kritéria. Mnoho bank zpřísnilo požadavky na kritéria finančního hodnocení zákazníků, což mělo za následek snížení úvěruschopnosti.
Ze zpráv portálu bankier.pl vyplývá, že současná bonita Poláků se neustále snižuje, nic na tom nezměnilo ani snížení úrokových sazeb, které snížilo WIBOR na rekordně nízkou úroveň. Rozdíly ve výši bonity budeme sledovat porovnáním aktuální situace s nabídkou bank od začátku roku 2022.
Níže budeme analyzovat únorové, dubnové a červnové zprávy portálu bankier.pl a porovnávat nejoblíbenější nabídky půjček. V obou případech byli vzati v úvahu klienti profilu, půjčka 30 splátek, stejné splátky a LTV 80 procent. Úvěrová bonita uvedená v kalkulačkách se týkala lidí s měsíčním příjmem 6 000 PLN a vlastním příspěvkem 20%.
banka |
Maximální odhadovaná bonita - únor 2022. |
Maximální odhadovaná bonita - duben 2022. |
Maximální odhadovaná bonita - červen 2022. |
Rozdíl kapacity duben - červen 2022 |
Banka Pocztowy |
670 000 PLN |
740 000 zl |
730 000 zl |
-10 000 PLN |
BNP Paribas Bank |
660 012 PLN |
714 245 PLN |
719 447 PLN |
5 202 zl |
Banka Pekao |
683 100 PLN |
680 100 PLN |
668 900 PLN |
-11 200 PLN |
Bankové tisíciletí |
570 000 zl |
572 000 zl |
400 000 zl |
-172 000 PLN |
Citi Handlowy |
569 000 zl |
559 000 zl |
563 000 PLN |
4 000 zl |
Santander Bank |
561 441 zl |
546 399 PLN |
509311 PLN |
-37 088 PLN |
Kreditní Agricole |
618 140 PLN |
539 791 zl |
547 626 zl |
7835 PLN |
mBank |
640 PLN 174 |
499 121 PLN |
466 507 PLN |
-32 614 PLN |
PKO BP |
481 650 PLN |
397 100 zl |
404 000 zl |
6 900 PLN |
Jak ukazuje analýza výše uvedené tabulky, většina bank snížila bonitu svých dlužníků. Zaznamenali jsme výrazné rozdíly v nabídce MBank a Santander Bank, jejichž bonita profilového klienta se snížila o více než 30 000 PLN. Největší změnu v nabídce půjčky představila Bank Millenium. Na přelomu dubna a června se průměrná hodnota bonity profilového klienta snížila o 172 000 PLN. To je docela znatelný rozdíl, který může ztěžovat koupi vašeho vysněného bytu nebo domu.
Fixní nebo variabilní úroková sazba hypotéky
Půjčky na stavbu domů a domů mají obvykle variabilní úrokovou sazbu. Úroky z hypotéky s pevnou sazbou nabízí několik bank, ale zákazníci si je vybírají velmi zřídka.
Poměr WIBOR ovlivňuje výši variabilní úrokové sazby. V důsledku snížení hlavních úrokových sazeb se index WIBOR výrazně snížil. 1. dubna 2022 byla hodnota WIBOR 3M 1,17%a WIBOR 6M 1,18%. V červenci 2022 je WIBOR 3M pouze 0,26%a WIBOR 6M 0,28%.

Snížení úrovně WIBOR může být výhodné pro dlužníky, kteří používají vypořádání s pohyblivou sazbou. Ukazuje se, že hypotéka se v současnosti splácí snáze a měsíční splátky půjčky jsou atraktivní. Banky však stále častěji zvyšují sazby hypoték. Zvýšená marže má být určitou kompenzací související se zvýšením úvěrového rizika, je také reakcí na neobvyklé snížení úrokových sazeb.
Ceny nemovitostí neustále rostou a nájemné zdražuje
Rostoucí cena nemovitosti může být pro potenciální dlužníky také určitou nepříjemností. Rozdíly v sazbách pro m2 Nemovitosti z primárního trhu vidíme hlavně ve velkých městech. V tuto chvíli nic nenasvědčuje tomu, že by ekonomická krize související s koronavusem mohla vést k nižším cenám nemovitostí v atraktivních lokalitách.
V posledních měsících byly také pozorovány rostoucí ceny nájemného. To vedlo k situaci, kdy je výhodnější vzít si půjčku na byt než pronajmout nemovitost. Stále opatrnější politika bank bohužel omezuje maximální bonitu a zvyšuje minimální vlastní příspěvek. Tváří v tvář tomuto jevu je stále obtížnější dosáhnout financování hypotékou. Analytici zdůrazňují, že některé banky mohou brzy následovat ve stopách banky Ochrony Środowiska, čímž se minimální vlastní příspěvek zvýší na 30 nebo dokonce 40%.
Vyšší cena bytů na primárním trhu a stále méně výhodná maximální bonita mohou podpořit nákup nemovitostí na sekundárním trhu. Hypotéka na byt ze sekundárního trhu se v současné době může ukázat jako atraktivnější pro investory, kteří mají menší rozpočet.
Online kalkulačka hypotéky - jak zkontrolovat aktuální bankovní nabídky?
Jedním z jednodušších způsobů, jak zpočátku porovnat nabídky bank (např. Úroková sazba a bonita), je využít nabídku online kalkulačky. Bezplatné kalkulačky vám umožní velmi rychle porovnat aktuální bankovní nabídky. Díky nim zjistíme, zda bude hypotéka vůbec možná, jaký bude úrok z hypotéky na daný vlastní příspěvek, stejně jako minimální výše vlastního příspěvku na byt.
Níže představíme několik nabídek půjček ve srovnání s kalkulačkou totalmoney.pl. Při našem srovnání bereme v úvahu půjčku 250 000 PLN, splatnou po dobu 25 let. Srovnání je platné od 07.07.2020.
- PKO BP - kalkulačka půjček uvedla, že PKO BP má v současné době pro dlužníky nejatraktivnější nabídku. Nabídka s názvem Vlastní úhel poskytuje nízkou úrokovou sazbu hypotéky 2,31% a výši měsíční splátky úvěru 1 093,73 PLN.
- ING Bank Śląski - na druhém místě srovnání v kalkulačce se umístila nabídka ING Bank Śląski. Úroková sazba hypotéky na dům nebo byt byla 2,38%, zatímco RPSN činila 2,58%. Navrhovaná provize byla stanovena na 1,90%. Hypotéka poskytnutá v ING Bank Śląski generuje měsíční splátku 1 127,52 PLN.
- Banka Pekao - Nabídka banky Pekao byla v kalkulačce na třetím místě. Úroková sazba hypotéky byla vypočtena na 2,86% a RPSN na 3,08%. Banka Pekao účtuje provizi ve výši 1,99% z měsíční splátky úvěru na 1190,64 PLN.
- Millenium Bank - Půjčky na bydlení Millenium Bank byly v kalkulačce totalmoney.pl na čtvrtém místě. Hypotéka zde podléhala úrokové sazbě 3,06% a navrhovaná RPSN činila 3,1% s nulovou provizí. Měsíční splátka půjčky byla stanovena na 1 193,34 PLN.
Článek vychází z lednové zprávy o hypotečních úvěrech a dubnového a červnového srovnání bankovních nabídek a bonity pro profilové klienty, web bankier.pl. Článek také používá srovnání hypotečních úvěrů z kalkulačky totalmoney a ustanovení doporučení S polského úřadu pro finanční dohled.