Většina Poláků možnost nákupu bytů na klíč nevyužívá. Po mnoho let nejoblíbenější bytové jednotky v developerském standardu a byty ze sekundárního trhu. Jejich nákup vyžaduje komplexní dokončení nebo renovaci. Tyto druhy činností lze financovat hypotečním úvěrem. Stojí za to se na to podívat blíže, definovat základní formality a určit náklady na celý projekt.
Stavíte nebo rekonstruujete? Použijte stavební kalkulačky a vypočítejte náklady na rekonstrukci nebo stavbu!
Obecné zásady poskytování hypotečních úvěrů
Hypotéka je nejlepší způsob, jak rychle koupit a dokončit byt pro lidi, kteří nejsou schopni utratit několik set tisíc zlotých v hotovosti. Jedná se o finanční půjčku, která shromažďuje nemovitosti dlužníka. Proces žádosti o financování z hypotečního úvěru zahrnuje nutnost vyřídit mnoho formalit. Pamatujte, že se jedná o účelovou půjčku. To znamená, že banka bude průběžně sledovat stav nemovitosti a různé etapy jakékoli renovace.
Základem pro získání hypotéky je bonita. Postup jeho výpočtu je pro banku individuální záležitostí. Nejdůležitější věcí však v tomto případě bude výše našich výdělků, stejně jako součet dalších bankovních závazků. Pokud máme úvěruschopnost, dokončíme další formality. V případě žádosti o financování dokončení bytu musíme provést velmi podrobný odhad investičních nákladů. Můžeme jej vytvořit například pomocí stránky Stavební kalkulačky.
V tomto dokumentu uvádíme všechny fáze provedených prací, jejich náklady a datum dokončení. Pamatujte, že čím podrobnější je odhad nákladů, tím větší je šance na získání půjčky. Některé banky vyžadují, aby odhad nákladů podepsala osoba s stavební kvalifikací. Podpisy profesionálů zvyšují důvěryhodnost potenciálního dlužníka. Někdy se také stane, že banka požaduje, aby odhad nákladů provedl autorizovaný odhad nákladů. Tyto situace jsou však vzácné a týkají se pouze větších investic.
Hypotéka nebo hotovostní půjčka?
Hypotéka je účelová půjčka. To znamená, že můžeme pokrýt pouze jasně definované stavební materiály a zařízení. Získání tohoto druhu dotace bude také poměrně časově náročné a komplikované. Potřeba předložit mnoho dokumentů může pro investora odrazovat. Určitou nepříjemností je také doba poskytnutí hypotéky. V některých případech může přijetí první tranše trvat až několik měsíců.
Hotovostní půjčka je zase mnohem jednodušší řešení. Přijetí tohoto typu půjčky nevyžaduje vyplnění a předložení tak velkého počtu dokumentů. Další výhodou je rychlost výběru peněz, což je v mnoha bankách jen pár dní. Musíme však mít na paměti, že hypotéka je mnohem levnější řešení. Jeho úroková sazba může být dokonce několikanásobně nižší než v případě hotovostních půjček. Banka má cenný papír ve formě hypotéky, a tak si může dovolit prodloužit splácení závazku. Zvýhodněná úroková sazba (ve srovnání s hotovostními půjčkami) činí z hypotečního úvěru nejběžnější formu financování nákupu, rekonstrukce a dokončování bytů.
Co můžeme financovat hypotékou?
Pamatujte, že hypotéku lze poskytnout pouze na vybrané prvky vybavení bytu. Do odhadu nákladů můžeme zadat veškerý stavební materiál, sociální zařízení a vybavení, které bude s bytem trvale spojeno. Některé banky budou také financovat vestavěný nábytek, náklady na nákup a instalaci vestavěných skříní a vestavěných domácích spotřebičů-tyto náklady lze dodatečně vypočítat zde. Z těchto prostředků můžeme také platit za najímání profesionálů, ale vyrovnání musí být přesně zdokumentováno ve formě faktur. Hypoteční úvěr nebudeme používat k financování jakéhokoli zařízení, které tvoří movitý majetek a není trvale integrováno s bytem. Tyto typy produktů bude nutné zakoupit z vlastních prostředků nebo pomocí hotovostní půjčky.
Půjčka na koupi a dostavbu bytu
Víš, že…V závislosti na úvěrovém poradci mohou být náklady na půjčku ve stejné bance vyšší nebo nižší dokonce o několik tisíc zlotých? Proto stojí za to porovnat podmínky alespoň několika poradců. Doporučujeme vyplněním krátkého formuláře na našem webu - na jeho základě vás budeme kontaktovat s velmi spolehlivým zprostředkovatelem úvěru, který nabízí výhodná řešení v mnoha bankách.
Šek!Od ledna 2014 může banka poskytovat úvěry až do výše 95% hodnoty nemovitosti. Mnoho bank však poskytuje půjčku na nákup a dostavbu bytu. Důvodem je, že při určování bankovního zajištění se bere v úvahu hodnota nemovitosti po dokončení renovace nebo stavebních prací. Kupujeme například byt v hodnotě 500 tisíc. zlotý. Na renovaci potřebujeme dalších 50 000. zlotý. Pokud zaměstnanec banky odhaduje, že hodnota nemovitosti se adekvátně zvýší s náklady na rekonstrukci, pak můžeme obdržet 522,5 tisíce PLN. zlotý.
Musíme však pamatovat na to, že hodnota nemovitosti se nemusí zvyšovat s množstvím finančních prostředků, které jsme vložili do její dokončení nebo renovace. Pokud banka rozhodne, že se cílová hodnota nemovitosti zvýší o 30 000 PLN, PLN pak dostaneme maximálně 503,5 tisíce. zlotý. Analytici odhadují, že od roku 2015 bude maximální výše půjčky 90% hodnoty nemovitosti. Zbývající výdaje bude nutné uhradit z vlastních prostředků.
O kolik se zvýší náklady na dokončení bytu, pokud použijeme půjčku?
Nejjednodušší by bylo financovat celou rekonstrukci nebo dostavbu bytu z vlastních prostředků. Bohužel ne každý investor má tuto možnost. Použití hypotéky zvýší naše výdaje o úrokovou sazbu úvěru. Pamatujte, že se skládá z proměnné hodnoty a konstantní hodnoty. Pohyblivá hodnota je úroková sazba, kterou banky aktualizují každé tři měsíce. Na druhé straně je pevnou částí marže uložená bankou. Jeho výše se v průběhu let splácení závazku nemění (pokud nejsou ustanovení smlouvy o půjčce formulována neobvyklým způsobem).
Doporučené dlažební kostky - podívejte se na nejlepší akce!
Celá naše úroková sazba může být v nominální formě. To je částka, kterou vidíme v televizních reklamách a na billboardech bank. Nominální hodnota ve skutečnosti ještě neznamená skutečnou hodnotu. K deklarované nominální hodnotě (např. 8% ročně) je třeba připočítat také další bankovní provize, manipulační poplatky atd. Ve skutečnosti se skutečná úroková sazba půjčky často pohybuje kolem 10–12%. Výše uvedené výpočty můžeme představit na příkladu. Předpokládejme, že si na dokončení bytu vezmeme půjčku. Jeho hodnota je 50 tisíc. PLN, přičemž doba splácení je 3 roky. Za tuto dobu zaplatíme zhruba 12 tisíc. Jmenovitá hodnota PLN. Na druhé straně skutečná částka, kterou za rekonstrukci zaplatíme (včetně bankovních poplatků), bude 15 - 18 tisíc. zlotý. Bude to skutečná hodnota, o kterou se zvýší celkové náklady na rekonstrukci našeho bytu.
Vyplatí se žádat o hypotéku na dostavbu bytu?
Vše závisí na individuální situaci investora. Získání hypotéky je často jediný způsob, jak rychle dokončit byt. Určitě to pro nás bude výnosnější než hotovostní půjčky s vysokým úrokem nebo účelové půjčky. Pamatujte, že hypotéka je nejatraktivnější z hlediska doby splácení a výše splátek.
Půjčku na dokončení bytu můžeme také spojit s půjčkou na jeho koupi. Bude to pro nás výhodnější než koupit byt na úvěr a dokončit ho z vlastních prostředků. Vlastní zdroje přidělené na obnovu budou lépe přiděleny na vlastní příspěvek. Pamatujte, že půjčka na dostavbu bytu zvýší cílovou hodnotu nemovitosti, a tím zvýší zabezpečení banky. Tímto způsobem navíc zvýšíme vlastní příspěvek, a díky tomu budeme moci s bankou vyjednat lepší podmínky. Takové činnosti mohou mít za následek znatelné snížení našich celkových výdajů spojených s nákupem a dokončením nemovitosti.
