Výše polských důchodů není uspokojivá a prognózy do budoucna nejsou příliš optimistické. Proto mnoho seniorů hledá další řešení, která pomohou ušetřit domácí rozpočet. Jedním ze způsobů, jak získat další hotovost, je reverzní hypotéka. Za ta léta vzniklo o tomto řešení mnoho mýtů, takže se pokusíme rozptýlit všechny pochybnosti a předložit předpoklady zákona, který to upravuje.
Hledáte osvědčené profesionály na rekonstrukci vašeho bytu? Najděte je pomocí služby Hledání dodavatele na stavebních kalkulačkách.
Co to vlastně reverzní hypotéka je?
Reverzní hypotéka je formou celoživotní půjčky zajištěné proti nemovitosti - znamená to situaci, kdy nemovitost předáváme bance. Na oplátku za převod vlastnictví banka zaplatí majiteli určitou částku peněz (na splátky nebo jednorázově).
Proces udělení reverzní hypotéky je teoreticky poměrně jednoduchý. Banka určuje hodnotu nemovitosti a s potenciálním klientem dohodne podmínky výhod. Banka se po podpisu smlouvy stává věřitelem hypotéky založené v registru pozemků a hypoték. Příjemce zůstává vlastníkem svého majetku až do smrti. Jeho nezcizitelnou výsadou je také právo na doživotní užívání prostor. Příjemce předem ví, jaká částka bude převedena z banky. Prostředky mohou proudit dolů měsíčně nebo být vyplaceny jednou splátkou.
Důležité je, že po smrti oprávněné osoby mají jeho dědici právo splatit hypotéku a převzít vlastnické právo. Pokud dědic nemá zájem o splacení hypotéky, pak mu banka musí vyplatit zůstatek finančních prostředků zbývajících pro zemřelého příjemce. Jde tedy o alternativu k hypoteční smlouvě (úvěr zajištěný nemovitostí). Dědic jej může buď splatit, nebo souhlasit s převodem bytu na banku výměnou za zbývající část výhody (půjčky).
Můžeme tedy předpokládat, že reverzní hypotéka je celkem bezpečná půjčka, která vám umožní zvýšit životní podmínky seniora. Bohužel všechny předpoklady zákona zůstávají teorií. Je pravda, že zákon o reverzním hypotečním úvěru vstoupil v platnost v prosinci 2014. Mnoho měsíců to však zůstalo jen na papíře. Důvodem byl nedostatek návrhu informačního formuláře, který čekal na schválení ministrem financí. Informační formulář byl vyhlášen pouze 21. července 2015 (Journal of Laws of 2015, item 1010). V platnost nakonec vstoupila 5. srpna letošního roku. Od té doby bankám nic nebrání v poskytování reverzních hypotečních úvěrů. Zájem bankovních institucí je však stále zanedbatelný a do listopadu jsme ještě neobdrželi žádnou bankovní nabídku.
Doporučené notebooky - zkontrolujte ceny!
Reverzní hypotéka je neživotní peněžní výhoda
Pojmy reverzní hypotéky a celoživotní peněžní výhody výměnou za nemovitosti se někdy používají zaměnitelně. Skutečností jsou však dvě zcela odlišné věci, které stojí za zapamatování.
Celoživotní peněžní výhody může poskytovat účetní jednotka podnikající (obvykle hypoteční fond). Zabezpečení zájmů příjemce má pouze občanskoprávní rozměr. Hypoteční fond může přestat vyplácet dávku (základem bude např. Konkurzní řízení). Hypoteční fondy navíc nepodléhají tak omezujícím právním předpisům, které zaručují jejich solventnost (jako je tomu u bank).
Největší rozdíl je však ve znění ustanovení doživotní dohody o peněžních výhodách. Fond se zavazuje platit doživotní finanční prospěch. Příjemce převádí vlastnické právo k nemovitosti a ztrácí na ni veškerá práva podpisem smlouvy. Smí používat pouze doživotně prostory (které se podle zákona již staly majetkem poskytovatele služeb). Potenciální dědici si nemohou vzít hypotéku ani mít na nemovitost žádné další nároky.
Je také třeba poznamenat, že hypoteční fond nepodléhá veřejným zárukám vyplácení finančních výhod. To je pro potenciálního příjemce nevýhodná situace, která výrazně snižuje zabezpečení jeho zájmů.
Můžeme tedy předpokládat, že celoživotní peněžní dávky jsou mnohem rizikovější než reverzní hypotéka. Jejich ziskovost je navíc v mnoha případech stále diskutabilní.
Hypoteční fond individuálně posuzuje hodnotu nemovitosti a určuje výši dávky. Důležitým parametrem je zde věk příjemce a jeho zdravotní stav. Výplata dávek je na celý život. To znamená, že smrtí příjemce zanikají veškeré platby a práva na provozovnu. Obdobná situace u reverzní hypotéky by byla mírně odlišná. V tomto případě banka určí celkovou hodnotu výhody, kterou převede na příjemce. Smrtí příjemce smlouva nezaniká. Zbývající prostředky budou vyplaceny dědici (pokud se dědic nerozhodne koupit a zrušit hypotéku).
Vidíme tedy, že celoživotní peněžní výhoda nabízená výměnou za nemovitost nemusí být vůbec zisková. Zřejmě proto nabídka hypotečních fondů nepřitahuje velkou pozornost. Odhaduje se, že v roce 2014 využilo nabídku hypotečních fondů jen několik stovek Poláků.
Zásady poskytování reverzních hypotečních úvěrů
Nejdůležitější pravidla pro poskytování reverzních hypotečních úvěrů jsou v zákonných ustanoveních.
Jakýkoli fyzický člověk bez ohledu na věk bude moci takový úvěr využít proti nemovitosti. Podmínkou je, že máte nemovitost. Příjemce musí být vlastníkem nebo spoluvlastníkem prostor. Důležité je, že příjemce nebude ověřen v BIK, což může být pro mnoho lidí důležité.
Reverzní hypoteční úvěr může poskytnout banka, pobočka zahraniční banky i úvěrové instituce pod dohledem polského úřadu pro finanční dohled. Výběr instituce, která poskytuje reverzní hypotéku, bude ponechán pouze příjemci.
Banka musí před podpisem smlouvy o reverzní hypotéce poskytnout příjemci všechny potřebné informace (písemně). Nejdůležitější z nich je výše poskytnuté dávky a také doba jejich výplaty. Banka může převádět měsíční platby nebo převádět všechny prostředky jednou.
Kolik peněz můžeme získat na reverzní hypotéku?
V tuto chvíli je těžké na tuto otázku odpovědět. Banky se zdráhají přijít s reverzní hypotékou a my prozatím nenajdeme žádnou nabídku. Vše však nasvědčuje tomu, že reverzní hypotéka bude příliš velkou podporou pro rozpočet domácnosti. Reverzní hypoteční úvěry již v západní Evropě existují. Hodnota finančních prostředků vyplacených bankou obvykle činí přibližně 50% hodnoty nemovitosti. To znamená, že 60letý Polák, který vlastní byt v hodnotě 300 000, může počítat s přibližně 500–600 PLN měsíčně. Reverzní hypotéka pro ženy bude ještě menší vzhledem k tomu, že průměrná žena žije déle. Šedesátník, který vlastní byt v hodnotě 300 000 PLN, bude moci počítat maximálně s 500 PLN měsíčně.
Měli bychom také pamatovat na to, že smlouvy uzavřené s bankou budou dočasné. Pokud žijete po smluvním datu, nedostanete od banky žádné peníze navíc.
Kolik peněz můžeme získat v rámci anuity?
Výpočet výše anuity není tak jednoduchý. Fond zohledňuje náš věk, pohlaví, zdravotní stav a hodnotu majetku. Navíc se nabídky jednotlivých fondů mohou navzájem lišit. Údaje z kalkulaček dostupných na internetu ukazují, že 65letý muž, který vlastní nemovitost v hodnotě 300 000 PLN, může získat 600 PLN anuity. Jeho vrstevník může počítat se 450 PLN měsíčně.
Jsou reverzní hypotéky a celoživotní peněžní výhody ziskové?
Reverzní hypotéka a anuita jsou způsobem likvidace majetku domácnosti. Tento typ řešení obvykle používají bezdětní lidé, jejichž prioritou je zvýšení příjmu do domácího rozpočtu.
Pokud se podíváme na výhody z této perspektivy, reverzní hypotéka i anuita se stanou docela výnosnými. Pro některé příjemce to může být jednoduchý, ale vnímatelný způsob, jak zlepšit jejich finanční situaci, aniž by si vzali standardní půjčku.
Obě řešení vyvolávají mnoho kontroverzí. V západních zemích si ale stále větší podporu získávají reverzní hypoteční úvěry. Skeptici však zdůrazňují, že použití reverzní hypotéky není nikdy nerentabilní. Doživotní renta by se zase vyplatila, jen kdyby se průměrný 65letý dožil více než 106 let. V praxi je výhodnějším řešením prodat nemovitost, přestavět ji na menší byt nebo dokonce prodat a pronajmout další byt na celý život.
Pravděpodobně se v nabídkách polských bank brzy objeví reverzní hypotéka. Před konečným rozhodnutím stojí za zvážení všech pro a proti. Také bude dobré provést individuální analýzu zisků a potenciálních ztrát.
